来源：金融时报
位于“两大平原”松嫩平原的黑河市是黑龙江省粮食主产地之一,现有播种面积2792万亩。2014年，《黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验金融改革方案》出台后，当地金融机构加快农村金融改革创新的步伐，并取得切实成效，对推动和支持现代农业发展，推进“两大平原”现代农业综合配套改革，起到了重要的示范带动作用。
发挥支农再贷款作用 利率最高下浮2.7个百分点
作为试点，黑河下辖嫩江县率先开展支农再贷款工作，成为此次金融改革的突破口。
“通过试点，我们看到，支农再贷款最低发放利率6.9％。，与同期同档次利率相比最高下浮2.7个百分点，对于降低农民融资成本，效果是很显著的。”人行黑河中支行长安玉书表示。据他介绍，近两年他们对嫩江县农村信用联社累计投放支农再贷款2.5亿元。截至2016年9月末，嫩江农村信用联社累计投放涉农贷款17.52亿元，加权平均利率7.78%，较上年下降0.51个百分点，为农户共计节约利息支出600万元。
不仅如此，支农再贷款在试点开展的同时还被植入农村金融产品创新中。统计显示，嫩江县域内已注册登记的各类土地规模经营组织达800余家，共有2.1万农户进行了土地流转，占全县农户数的30%；面积390万亩，占县属耕地总面积647万亩的60.28％。结合农民专业合作社缺乏抵押担保的现实情况，黑河市中支指导金融机构推出以“粮食的预期收益抵押+其他资产辅助担保”组合的信贷产品。截至2016年9月末，共支持67个农民专业合作社，投放该品种贷款2.3亿元。其中使用支农再贷款1.2亿元，加权平均利率8.2％。，2015年下降0.2个百分点。
“财税政策与金融政策有效配合，构建有效的金融惠农政策体系，也是十分必要的。”安玉书介绍说，为配合财政针对5000亩以上种粮大户财政贴息办法政策的有效落实，中支指导嫩江县农村信用联社以支农再贷款对种粮大户发放涉农贷款1447万元，带动嫩江县农村信用联社匹配自有资金448万元，累计投放种粮大户贷款57笔，加权平均利率8.1％。。“该类贷款虽然数额不大，但政策效应明显，银行在贷款利率之外不附加收费，切实降低了新型农业经营主体融资成本。”
截至2016年9月末，黑河市中支获批限额15亿元，投放到“松嫩平原”支农再贷款7.7亿元，占总限额的51.3%。同时，对符合条件的金融机构实施优惠存款准备金政策，并引导法人金融机构扩大涉农信贷投放。截至2016年9月末，使用支农再贷款的5家法人金融机构涉农贷款累计投放37.93亿元，体现了支农再贷款带动涉农信贷投放增长的政策效应。
探索多种抵押担保方式
开办农村土地承包经营权抵押贷款业务和大型农机具抵押贷款业务，是当地金融机构的两项重要金融创新。其中“农民专业合作社贷款”产品，是以农民土地承包经营权做抵押，以满足其粮食种植、收购等生产经营资金需求而创新的贷款品种。而针对“九三”垦区现代化农业发展模式推出的“销售商保证担保+农机具抵押”贷款品种，则是人行黑河市中支指导金融机构创新推出的大型农机具抵押贷款产品。该业务自开办以来，已累计发放贷款2亿元。
据安玉书介绍，在探索适合农村特点的抵押担保方式方面，当地推出的土地收益权抵押金融产品可以说是成功的尝试。其具体做法是：针对农垦系统功能强、组织化程度高、土地规模经营和地域辐射强的特点，龙江银行为15个农场总体授信5.5亿元，以土地收益权质押对14个农场累计发放贷款6.01亿元，余额2.2亿元，吸收存款3亿多元。借款主要用于农场经营、基本建设、危房改造等。资金实现在管理局与农场，农场与场属企业、农工间的封闭运行。为金融机构存款、投行、机构业务及信贷业务的进一步拓展奠定了良好的基础。该模式得到了龙江银行总行肯定，并在全省推广。
此外，黑河市中支还积极开展扩大抵押担保物范围试点，以嫩江县为试点，将土地经营权、林地承包经营权、粮食预期收益、股权、债权、专利权等纳入抵押担保范围；同时推广大宗农副产品存货质押、仓单质押等方式，丰富合作组织融资手段。
结合区位特色 创新信贷产品
“对于基层人民银行来说，无论是实地调研，还是开展与新型农业经营主体‘一对一’结对子金融服务，目的都是深入了解其发展现状、融资需求及金融服务存在的问题，比如哪些因素制约了土地承包经营权抵押贷款的推广，从而加大金融产品创新力度。”安玉书说。
他表示，立足于区位特色和融资需求特点，人行黑河市中支加强便利性信贷产品研发，突出重点支持种养殖大户、农机户、专业合作社、小微企业和龙头企业等客户群体，目前已开发出“大型农机具保证抵押接力贷”、“土地经营权抵押贷款”、“信贷+担保”、“预收农产品抵押贷款”、“互保一证通贷款”、“农场土地租金收益权质押贷款”六大信贷产品。截至2016年9月末，累计投放贷款7.1亿元，较2016年初增加7650万元。
此外，他们还加大对“两大平原”棚室经济的信贷支持力度。通过指导金融机构开办一次申请、集中授信、循环使用、余额控制的“循环贷”，提高服务效率和灵活性以及指导农商行引入国际专业微贷技术顾问公司先进模式，采用批量、全程管理等一系列标准化的流程，有效解决小微企业贷款难问题。
记者从人行黑河市中支了解到，截至2016年9月末，各家金融机构已累计投放棚室经济发展贷款0.5亿元，支持农户3750余户，有效促进了棚室经济的发展。